6 Reglas Generales Financieras

Me pregunto cuántos de ustedes son grandes lectores. Ya conoce el tipo, los que pueden leer un libro a la semana o revisar un sinfín de datos y consejos para ayudarlos a desarrollar un plan financiero que los guíe por el camino de la prosperidad.

Sin embargo, si usted es como la mayoría de las personas y no tiene tiempo para leer una montaña de libros, revistas y sitios web (o tiene la inclinación de hacerlo), entonces este artículo es para usted. Enumerará las principales “reglas generales” para la planificación financiera.

1. La regla general de ahorro/inversión:

Páguese usted primero: intente reservar al menos el 10 % de su sueldo neto

Estoy seguro de que has visto esta regla general antes. Lo leí por primera vez en El hombre más rico de Babilonia. Como aprenderá, pagarse a sí mismo primero es la factura más importante que pagará cada mes.

La mejor manera de implementar esta regla es hacerla automática. Haga que el 10% de su salario neto se extraiga de su cheque de pago y se deposite en una cuenta bancaria separada. Si su empleador no le permite hacer esto, simplemente configure una transferencia entre su cuenta principal y su cuenta del “diez por ciento” equivalente al diez por ciento de su cheque de pago.

Si ya tiene un fondo de emergencia bien financiado y sus objetivos a corto plazo han sido financiados, puede canalizar todo el diez por ciento a un plan de jubilación. Por supuesto, si reserva el 10 % en su plan de jubilación, estará contribuyendo antes de impuestos, lo que resulta ser más del 10 % después de impuestos.

2. La regla práctica de la deuda a corto plazo:

Las llamadas deudas “incobrables” no deben equivaler a más del 20 % de sus ingresos

La deuda a corto plazo incluye sus préstamos para automóviles y estudiantes, así como sus tarjetas de crédito y otras formas de deuda. Esencialmente todo excepto su hipoteca. Debe enumerar todos sus pasivos pendientes y sus respectivos pagos mínimos/mensuales. Ahora sume los montos de pago mínimo/mensual y obtendrá una cifra.

Tome este número y divídalo entre su salario neto mensual.

Si el resultado es más del 20%, tiene demasiada deuda renovable. Los recién ingresados ​​a la fuerza laboral o los recién graduados a menudo tienen una relación deuda-ingreso más alta debido a sus préstamos estudiantiles y trabajos de nivel inicial que pagan salarios bajos.

Los gastadores compulsivos también tienen un problema porque gastan cada dólar que ganan.

Debe apuntar a poner al menos el 20% de su salario neto para pagar sus deudas pendientes. Si deja de aumentar sus deudas a corto plazo hoy, descubrirá que puede pagar la mayor parte de su deuda a corto plazo entre 3 y 7 años.

3. La regla general del costo de la vivienda:

Debería gastar menos del 36% de su salario mensual en vivienda

Esta regla general es principalmente para propietarios de viviendas, pero si está alquilando y gastando más del 36% de su pago mensual en alquiler, está viviendo en Nueva York o en San Francisco y es hora de encontrar un nuevo lugar. O eso o buscar otro compañero de piso.

¿Por qué 36%?

Bueno, a los bancos les gusta ver que el costo del pago mensual de su hipoteca, los impuestos, el seguro y los servicios públicos no representen una carga indebida para sus finanzas.

En resumen, calculan el costo de vida en su hogar y saben que si excede el 36% de los costos de vivienda, probablemente haya mordido más de lo que puede masticar.

Independientemente de cuáles sean sus porcentajes actuales, intente reducir estos porcentajes con el tiempo. El hecho de que un banco esté dispuesto a prestarte hasta el 28 por ciento de tu ingreso mensual bruto no significa que debas pedir prestado tanto dinero para comprar una casa.

Cuanto menos dinero pida prestado, más rápido podrá devolverlo y mayor será su flujo de efectivo mensual (porque está gastando menos en su hipoteca). Cuanto menos gastes mensualmente, más tendrás que invertir para tu futuro.

4. La regla general de jubilación:

Necesita ahorrar alrededor de 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse

Hay un montón de calculadoras y hojas de cálculo en Internet (también tengo una) que puedes usar para calcular cuánto necesitarás para jubilarte. ¡Nunca he conocido a nadie que tenga la paciencia para completar uno de estos y solo toma dos minutos completarlo! La solución es lo que el autor Robert Sheard llama el Modelo de Veinte Factores.

Esencialmente la fórmula es:

Independencia financiera = requisito de ingreso anual X 20

La fórmula se basa en dos siglos de rendimientos en el mercado de valores y la tasa de rendimiento real (5% anual) que puede esperar obtener después de impuestos, gastos e inflación.

Si tiene 20 veces su requisito de ingreso anual, significa que con la tasa de retiro prescrita del 5% anual de sus ahorros y el rendimiento neto anual esperado de sus inversiones del 5%, nunca se quedará sin dinero.

Ahora bien, ¿no es mucho más fácil multiplicar tus ingresos brutos por 20 que llenar una de esas calculadoras en línea? Ya me lo imaginaba. Vamonos.

5. La regla general del seguro:

Debe tener una póliza igual a por lo menos cinco a ocho veces su ingreso anual como mínimo.

Algunos planificadores sugieren incluso más de cinco a ocho veces su ingreso anual como el nivel de cobertura que debe tener. Mi sugerencia es que ponga en orden su casa financiera, lo que significa reunir su patrimonio neto y su estado de flujo de caja, y vaya a hablar con un buen agente de seguros sobre sus necesidades.

Él o ella podrá guiarlo a través de las diversas opciones. Al igual que con un planificador financiero, pregúnteles cómo se les compensa para que sean honestos con los consejos que le están dando.

Tenga en cuenta que este factor o regla general podría ser mucho mayor, según la cantidad de años de ingresos que tendrá que reemplazar. El “factor” más alto que he visto es multiplicar su ingreso anual después de impuestos por 20.

Es interesante que sea lo mismo que la regla general anterior. No hay coincidencia aquí. Si muriera y quisiera asegurarse de que sus dependientes continuaran recibiendo exactamente lo que trajo a casa cada mes, tendrían que reemplazar por completo sus ingresos para siempre. Según el Modelo de Veinte Factores, bastará con tener una póliza de seguro con al menos 20 veces su ingreso anual.

6. La regla general de la caridad:

Regala al menos el 10% de tu salario neto todos los meses.

La mayoría de nosotros pensamos que no hay suficiente dinero para todos. Vivimos en un estado de escasez en lugar de un estado de abundancia. Pensamos que si regalamos el diez por ciento de nuestros ingresos cada año, no podremos llegar a fin de mes ni podremos permitirnos una jubilación decente.

Entiendo los temores, pero si aplica las cinco reglas generales anteriores, no debería preocuparse demasiado por llegar a fin de mes. Dejame explicar.

El periodista Scott Burns, en su artículo titulado “Eche un vistazo a los rendimientos”, hizo un análisis de la cantidad de dinero que necesitaría ahorrar para no quedarse sin dinero cuando muramos, suponiendo que nos jubilemos a los 65 años. La conclusión fue que tendríamos que ahorrar el 34 por ciento de nuestros ingresos si planeáramos vivir otros 20 años después de jubilarnos. El análisis asumió que no obtendríamos ningún rendimiento de nuestras inversiones.

Pero ganarás algo con tus inversiones, ¿verdad? Por supuesto que lo harás. Burns continúa demostrando que cuanto mayor sea el retorno de la inversión, menos tendrá que ahorrar.

El 34 por ciento de los ingresos que los jóvenes necesitan ahorrar hoy si no obtienen ningún rendimiento se reduce al 25 por ciento si obtienen el rendimiento real histórico del 2 por ciento de los bonos.

Cae al 15 por ciento si ganan el 5 por ciento de rendimiento real que es probable que gane una cartera de acciones/bonos 60/40.

Se desploma al 9 por ciento de los ingresos si ganan el 7 por ciento de rendimiento real de las acciones ordinarias.

Ya está ahorrando el 10 % de su dinero (regla general de Páguese usted mismo primero) y una vez que pague sus deudas a corto plazo, tendrá un 20 % adicional de su salario libre para invertir sabiamente. En realidad, si está reservando dinero con impuestos diferidos, está reservando más del 10% de su salario neto en cada período de pago, pero ¿por qué dividir los pelos?

En resumen, tienes más de lo que crees.

Regala un poco y verás qué poco impacto tendrá en tu nivel de vida. Por supuesto, te sentirás mejor contigo mismo y estarás ayudando a otros en el proceso. No es de extrañar que sea mi regla general favorita.

Source by Fabio Marciano